Kreditrechner
Schätze monatliche Rate, Gesamtrückzahlung und Zinskosten eines Kredits.
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Eine kleinere Kreditrate kann eine längere Laufzeit und mehr Zinsen verbergen. Dieser Rechner trennt reguläre Rate, Kreditzinsen, eingegebene einmalige Gebühr und die Wirkung einer festen monatlichen Sondertilgung. Bei der Annuität bleibt die reguläre Rate gleich, bei gleichmäßiger Tilgung der Tilgungsanteil. Der Plan zeigt, welcher Teil der tatsächlichen Zahlung den Kredit tilgt und welcher Zinsen bezahlt.
So funktioniert es
Formel und Logik
P bezeichnet den Kreditbetrag, n die Monatszahl und r = nominaler Jahreszins / 100 / 12. Die Annuität ist A = P × r / (1 − (1 + r)^−n); bei null Zinsen gilt A = P / n. Monatliche Zinsen sind Restschuld × r, der übrige Zahlungsbetrag tilgt den Kredit. Bei gleichmäßiger Tilgung beträgt der reguläre Tilgungsanteil P / n. Eine monatliche Sondertilgung verkürzt die Laufzeit bei gleicher regulärer Rate. Die letzte tatsächliche Zahlung wird auf die noch fällige Restschuld mit Zinsen begrenzt. Die eingegebene einmalige Gebühr erhöht Gesamtauszahlung und Mehrkosten genau einmal. Sie wird nicht mitfinanziert und erzeugt keine zusätzlichen Kreditzinsen. Jeder Modellmonat entspricht einem Zwölftel des Jahres. Erst die Anzeige wird gerundet; die Summe gerundeter Tabellenwerte kann deshalb vom gerundeten Gesamtbetrag abweichen.
Beispiel
Die Beispiele verwenden Geldeinheiten. Für 120 000 über zwölf Monate bei nominal 12 % pro Jahr und gleichmäßiger Tilgung sind Monatszins 1 % und Tilgung 10 000. Erste Zahlung: 10 000 + 1200 = 11 200, letzte: 10 000 + 100 = 10 100. Zinsen insgesamt: 7800. Eine einmalige Gebühr von 300 erhöht die Gesamtauszahlung auf 128 100 und die Mehrkosten auf 8100. Grenzfall: Bei 0 % beträgt die Annuität für denselben Betrag und Zeitraum 10 000. Eine Gebühr von 2500 lässt die Zinsen bei null, erhöht aber die Gesamtauszahlung auf 122 500.
Felder und Einheiten
- Darlehensbetrag — €
- Laufzeit — Monate / Jahre. Die Laufzeit muss 1 bis 1200 ganze Monate ergeben. Bruchteile von Jahren sind möglich, wenn ganze Monate entstehen: 1,5 Jahre = 18 Monate.
- Einheit der Laufzeit — Jahre / Monate
- Sollzins — % p. a.
- Zahlungsart — Annuität / Differenziert
- Zusätzliche Zahlung im Monat — €
- Einmalige Gebühr — €
So wird gerechnet
- — Trage Kreditbetrag und nominalen Jahreszins ein. Verwende dafür nicht den effektiven Jahreszins eines Kreditangebots.
- — Wähle Monate oder Jahre. Die Laufzeit muss 1 bis 1200 ganze Monate ergeben; 1,5 Jahre sind 18 Monate.
- — Wähle Annuität oder gleichmäßige Tilgung. Ergänze bei Bedarf eine feste monatliche Sondertilgung und eine einmalige Gebühr.
- — Vergleiche Zinsen, Mehrkosten und tatsächliche Laufzeit. Bei längeren Plänen zeigt die Tabelle die ersten zwölf Monate und die letzte Zahlung.
Rechenweg und Grenzen
- Rechenweg
- Formel und Logik
- Datenquelle oder Norm
- CFPB (USA): Erläuterung des Unterschieds zwischen Nominalzins und APR
- Einschränkung
- Modell mit konstantem nominalem Zinssatz und gleich langen Modellmonaten. Die eingegebene einmalige Gebühr ist enthalten; gesetzlicher Effektivzins, Versicherungen und individuelle Vertragskosten werden nicht bestimmt.
FAQ
Wie wirkt die einmalige Gebühr in dieser Kreditrechnung?
Die eingegebene Gebühr wird einmal zu Gesamtauszahlung und Mehrkosten addiert. Zahlungsplan und Kreditzinsen bleiben gleich. Eine mitfinanzierte Gebühr muss als eigener Fall gerechnet werden; sie wird hier nicht automatisch dem Kreditbetrag zugeschlagen.
Was bedeutet die kürzere Kreditlaufzeit durch monatliche Sondertilgung?
Die reguläre Rate bleibt gleich und die Sondertilgung verringert die Restschuld schneller. Das Modell senkt die folgenden regulären Raten nicht. Bei der letzten Zahlung werden nur noch fällige Restschuld und Zinsen bezahlt.
Ermittelt diese Kreditrechnung einen gesetzlich vorgeschriebenen effektiven Jahreszins?
Nein. Modelliert werden ein nominaler Zins und eine eingegebene Gebühr. Ein gesetzlicher Effektivzins oder vollständiger Kreditpreis wird nicht bestimmt. Prüfe beim Kreditgeber Versicherung, weitere Produkte, tatsächliche Zahlungstermine und Vertragsbedingungen.
Wie unterscheiden sich Annuität und gleichmäßige Tilgung im Kreditplan?
Bei der Annuität bleibt die reguläre Rate gleich; der Zinsanteil sinkt mit der Restschuld und der Tilgungsanteil steigt. Bei gleichmäßiger Tilgung bleibt der reguläre Tilgungsbetrag gleich, deshalb sinkt die Zahlung mit den Zinsen. Vergleiche beide Formen bei gleichem Betrag, Zinssatz und gleicher Laufzeit; Sondertilgungen und die begrenzte letzte Zahlung verändern die tatsächlich gezahlten Beträge.
Warum ergibt die Summe sichtbarer Kreditraten nicht immer den Gesamtbetrag?
Tabellenbeträge werden nur zur Anzeige gerundet, während Zinsen und Restschuld mit ungerundeten Beträgen weitergerechnet werden. Der Gesamtbetrag wird gesondert gerundet. Bei langen Laufzeiten zeigt die Tabelle außerdem nur die ersten zwölf Monate und die letzte Zahlung; dazwischenliegende Zahlungen fehlen in der sichtbaren Auswahl.