Rechner für die höchstmögliche Darlehenssumme
Das größte Darlehen, das dein Einkommen bei gegebener Belastung, Zinssatz und Laufzeit trägt.
Fülle die Felder aus, dann erscheint das Ergebnis hier automatisch.
Löst die übliche Darlehensrechnung rückwärts: jene geht von einem Betrag zu einer Rate, diese von einer tragbaren Rate zu einem Betrag. Die Rate kommt zuerst, aus deinem Einkommen und der Schuldendienstquote, die du hinnimmst, und das Darlehen ist danach der Barwert dieser Annuität. Bei einem Zinssatz von null teilte die Formel durch null, der Grenzfall bekommt deshalb einen eigenen Zweig: ohne Zinsen ist der Betrag schlicht die Summe aller Raten. Das Ergebnis ist eine von einer Formel erzeugte Obergrenze und kein bewilligtes Angebot — eine Bank wägt zusätzlich Schufa, Beschäftigung, Unterhaltspflichten und Sicherheiten und diese Bedingungen fehlen im Modell.
So funktioniert es
Formel und Logik
Einkommen Y und gewählter Anteil d% ergeben Monatsrate P=Y×d/100. Laufzeit n=round(12×Jahre), mindestens ein Monat. Beim konstanten jährlichen Nominalzins r% ist i=r/1200; Betrag A=P×[1−(1+i)^−n]/i, bei null Zins P×n. Die geplante Zahlungssumme ist P×n, die Zinsen sind deren Differenz zu A. Raten fallen am Monatsende an; Gebühren, Versicherung, variable Zinsen und vertragliche Tilgungsrundung fehlen.
Beispiel
Bei einem Einkommen von 3000 €, einer Quote von 40 %, 6 % Zinsen und 20 Jahren beträgt der Höchstbetrag 167 496,93 €. Bei Einkommen 1000, Anteil 30%, null Zins und einem Jahr ergeben Rate 300, Betrag 3600 und Zinsen 0. 0,1 Jahre runden auf einen Monat: Betrag 300, nicht 360.
Felder und Einheiten
- Monatliches Einkommen — €
- Gewählter Anteil für die neue Rate, % — ohne Einheit
- Nominaler Jahreszins, % — ohne Einheit
- Laufzeit, Jahre — Jahre
So wird gerechnet
- — Trage dein monatliches Einkommen ein.
- — Trage den Anteil davon ein, den du einer Bank zahlen willst.
- — Trage Zinssatz und Laufzeit ein.
- — Das Ergebnis ist eine rechnerische Obergrenze und keine Entscheidung einer Bank.
Rechenweg und Grenzen
- Rechenweg
- Formel und Logik
- Datenquelle oder Norm
- CFPB, USA: DTI mit Bruttomonatseinkommen; Kreditgebergrenzen unterscheiden sich
- Einschränkung
- Der Betrag ist der Barwert gewählter Raten, kein genehmigter oder sicherer Kredit. Lebenshaltung, bestehende Schulden, Bonität und Bankregeln werden nicht geprüft; Nominalzins ersetzt keine gesamten Vertragskosten.
FAQ
Welche Schuldendienstquote soll ich nehmen?
Wähle den Anteil für das Szenario;40–50% sind hier weder allgemeine Kreditgrenze noch sicherer Budgetwert. Bezieht sich der Anteil auf alle Schulden, berücksichtige zunächst bestehende Raten und gib nur den verbleibenden Anteil für den neuen Kredit ein. Lebenshaltungskosten werden nicht geprüft.
Bewilligt eine Bank den berechneten Betrag?
Nein. Berechnet wird der Barwert der gewählten Raten bei eingegebenem Zins und Laufzeit. Kreditentscheidung, Einkommensnachweis, vorhandene Verpflichtungen und Sicherheiten liegen außerhalb des Modells; das Ergebnis ist kein Angebot und keine Zusage.
Warum wächst der Betrag nicht im Verhältnis zur Laufzeit?
Jede spätere Rate wird stärker abgezinst. Bei gleicher Monatsrate und 6% Nominalzins erhöht der Wechsel von 10 auf 20 Jahre den Barwert um rund 54,96%, nicht um 100%. Das ist ein Zahlenbeispiel, keine Prognose von Bankbedingungen.
Wie stark zählt der Zinssatz?
Bei derselben Monatsrate und 20 Jahren erhöht eine Senkung des jährlichen Nominalzinses von 6% auf 4% den Barwert um rund 18,23%. Der Effekt hängt von der Laufzeit ab; Gebühren und andere Vertragsänderungen fehlen im Vergleich.
Einkommen vor oder nach Steuern?
Die erläuternde DTI-Definition des CFPB nutzt Einkommen vor Steuern und Abzügen. Für ein privates Nettobudget muss der Anteil dieselbe Nettobasis verwenden und darf nicht direkt mit Brutto-DTI verglichen werden. Bankvorgaben sind gesondert zu prüfen; die Seitensprache legt keinen Rechtsraum fest.