Calculadora de amortización de deudas: bola de nieve y avalancha
Orden y plazo para liquidar varias deudas: bola de nieve o avalancha.
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Simula varias deudas para mostrar plazo, intereses y orden de cierre con cuotas mínimas y un extra fijos. La bola de nieve dirige el extra al menor saldo actual; la avalancha al mayor tipo. La cuota de una deuda cerrada se libera desde el mes siguiente. Compara dos ejecuciones con las mismas entradas: este modelo de traslado no garantiza menos intereses con avalancha ni un primer cierre anterior con bola de nieve.
Cómo funciona
Fórmula y lógica
Cada mes se devengan primero intereses con porcentaje anual / 1200 y se pagan las cuotas mínimas. El extra y las cuotas de deudas cerradas ANTES de ese mes van a una deuda restante: el menor saldo actual en bola de nieve o el mayor tipo en avalancha. El dinero de pago no utilizado al cerrar una deuda no pasa a otra en ese mismo mes; su cuota liberada se añade desde el siguiente. Este modelo mensual concreto no redondea importes internos y admite hasta 20 deudas y 1200 meses. Alcanzar el límite no demuestra que sea imposible liquidarlas.
Ejemplo
Una deuda de 4000 al 12% con mínimo 200 y otra de 20 000 al 26% con mínimo 600, más 400 extra al mes, se liquidan por el traslado descrito en 26 meses con avalancha y 27 con bola de nieve.
Campos y unidades
- Deudas: nombre, saldo, tipo y cuota mínima — nombre; saldo y pago mensual en una misma moneda; tipo anual en %
- Dinero disponible al mes — €
- Estrategia — opción de la lista
Cómo se usa
- — Una deuda por línea: nombre, saldo, tipo anual y cuota mínima.
- — El nombre puede llevar varias palabras: los números se leen desde el final de la línea.
- — El dinero disponible es lo que estás dispuesto a pagar por encima de los mínimos.
- — Compara las dos estrategias con las mismas deudas: la diferencia aparece en los intereses.
Método y limitaciones
- Método de cálculo
- Fórmula y lógica
- Fuente de datos o norma
- CFPB, Estados Unidos: definición de tipos altos y bola de nieve; no valida el orden de esta simulación
- Limitación
- Tipos y mínimos fijos, sin deudas nuevas ni comisiones. La tabla muestra una estrategia elegida; calcula ambas por separado para compararlas. El momento del traslado puede diferir del contrato y de modelos que pasan todo presupuesto no usado a la siguiente deuda en el mismo mes.
FAQ
¿Qué estrategia cuesta menos?
Compara plazo e intereses ejecutando cada modo por separado. Avalancha elige el mayor tipo y bola de nieve el menor saldo actual. Los traslados comienzan el mes siguiente y no se redistribuye el sobrante en el mismo mes, por lo que no se afirma un orden universal de ventajas.
¿Por qué simular mes a mes en vez de usar una fórmula?
Intereses y mínimos cambian los saldos cada mes, y cada cierre cambia el reparto de pagos. La simulación conserva ese orden. Algunos casos sencillos admiten fórmulas cerradas; no sería correcto afirmar que nunca son posibles.
¿Y si la cuota mínima no cubre los intereses?
Una cuota mínima insuficiente no prueba imposibilidad: otra deuda puede cerrarse y liberar su cuota. Diez al 0% con mínimo diez y cien al 120% con mínimo cinco, sin extra, se liquidan en catorce meses en este modelo. Los 1200 meses son solo el límite de simulación.
¿Se incluyen nuevas compras con la tarjeta?
No. La lista de deudas es fija, sin compras nuevas ni comisiones. Vuelve a calcular las entradas ante nuevas obligaciones; el plazo anterior ya no describe el presupuesto cambiado.