Rechner für die Tilgung mehrerer Schulden
Reihenfolge und Dauer für die Tilgung mehrerer Schulden: Schneeball oder Lawine.
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Simuliert mehrere Schulden und zeigt Dauer, Zinsen und Tilgungsreihenfolge bei festen Mindestraten und Zusatzgeld. Der Schneeball lenkt Zusatzgeld zum kleinsten aktuellen Saldo, die Lawine zum höchsten Satz. Die Mindestrate einer getilgten Schuld wird im nächsten Monat frei. Vergleiche zwei Läufe mit gleichen Eingaben: dieses Zahlungsmodell garantiert weder stets niedrigere Zinsen der Lawine noch eine frühere erste Tilgung beim Schneeball.
So funktioniert es
Formel und Logik
Jeden Monat fallen zuerst Zinsen mit Jahresprozentsatz / 1200 an, dann werden Mindestraten gezahlt. Zusatzgeld plus Mindestraten von VOR diesem Monat getilgten Schulden gehen an eine verbleibende Schuld: kleinster aktueller Saldo beim Schneeball oder höchster Satz bei der Lawine. Beim Abschluss ungenutztes Zahlungsgeld geht nicht im selben Monat an eine weitere Schuld; die frei gewordene Mindestrate kommt im nächsten Monat hinzu. Dieses konkrete Monatsmodell rundet intern nicht und umfasst höchstens 20 Schulden und 1200 Monate. Das Erreichen der Grenze beweist keine Unmöglichkeit der Tilgung.
Beispiel
1200 € zu 12% mit Mindestrate 60 € und 6000 € zu 26% mit Mindestrate 180 €, dazu 120 € monatlich extra, sind nach dem beschriebenen Weitergabemodell mit Lawine in 26 und mit Schneeball in 27 Monaten getilgt.
Felder und Einheiten
- Schulden: Name, Saldo, Jahreszins, Mindestrate — Name; Restschuld und Monatszahlung in derselben Währung; Jahreszins in %
- Freies Geld je Monat — €
- Strategie — Auswahl aus der Liste
So wird gerechnet
- — Eine Schuld je Zeile: Name, Saldo, Jahreszins und Mindestrate.
- — Der Name darf mehrere Wörter haben — die Zahlen werden vom Zeilenende gelesen.
- — Das freie Geld ist das, was du über die Mindestraten hinaus zahlen willst.
- — Vergleiche beide Strategien an denselben Schulden: der Unterschied zeigt sich in den Zinsen.
Rechenweg und Grenzen
- Rechenweg
- Formel und Logik
- Datenquelle oder Norm
- CFPB, USA: Definition von Höchstzins- und Schneeballmethode; keine Prüfung dieses Simulationsablaufs
- Einschränkung
- Feste Zinssätze und Mindestraten, ohne neue Schulden oder Gebühren. Die Tabelle zeigt eine gewählte Strategie; zum Vergleich beide getrennt berechnen. Die Weitergabezeitpunkte können vom Vertrag und von Modellen abweichen, die ungenutztes Budget noch im selben Monat an die nächste Schuld geben.
FAQ
Welche Strategie kostet weniger?
Vergleiche Dauer und Zinsen nach getrennten Läufen. Die Lawine wählt den höchsten Satz, der Schneeball den kleinsten aktuellen Saldo. Weitergaben beginnen im nächsten Monat und ungenutztes Geld wird nicht im selben Monat umgeleitet; eine allgemeine Rangfolge wird daher nicht behauptet.
Warum Monat für Monat simulieren statt eine Formel zu nehmen?
Zinsen und Mindestraten verändern die Salden monatlich, Tilgungen verändern die Verteilung. Die Simulation erhält diese Reihenfolge. Einfache Sonderfälle haben geschlossene Formeln; eine allgemeine Unmöglichkeit von Formeln wäre falsch.
Was, wenn die Mindestrate die Zinsen nicht deckt?
Eine unzureichende Mindestrate beweist keine Unmöglichkeit: eine andere Schuld kann enden und ihre Rate freigeben. 10 zu 0% mit Minimum 10 und 100 zu 120% mit Minimum 5, ohne Zusatzgeld, enden hier nach 14 Monaten. Die Grenze von 1200 Monaten ist nur der Simulationshorizont.
Sind neue Kartenkäufe enthalten?
Nein. Die Schuldenliste ist fest, ohne Neukäufe oder Gebühren. Berechne bei neuen Verpflichtungen die Eingaben neu; die bisherige Dauer beschreibt das veränderte Budget nicht mehr.