Калькулятор погашения нескольких долгов
Порядок и срок погашения нескольких долгов: снежный ком или лавина.
Заполните поля — результат появится здесь автоматически.
Симуляция нескольких долгов показывает срок, проценты и порядок закрытия при фиксированных минимальных платежах и выбранной надбавке. Снежный ком направляет надбавку на меньший текущий остаток, лавина — на большую ставку. Минимум уже закрытого долга освобождается со следующего месяца. Сравнение требует двух запусков на одних входах: эта модель переноса денег не гарантирует, что лавина всегда даст меньшую переплату или что снежный ком первым закроет долг раньше.
Как считается
Формула и логика
Каждый месяц сначала начисляются проценты по годовой ставке / 1200 и вносятся минимальные платежи. Надбавка плюс минимальные платежи долгов, закрытых ДО этого месяца, идут одному оставшемуся долгу: по меньшему текущему остатку для снежного кома или по большей ставке для лавины. Неиспользованный остаток платежа при закрытии не переносится другому долгу в том же месяце; высвободившийся минимум добавляется со следующего. Это конкретная помесячная модель без округления внутренних сумм, максимум 20 долгов и 1200 месяцев. Достижение предела не означает, что погашение невозможно.
Пример
Долг 40 000 под 12% с минимумом 2000 и долг 200 000 под 26% с минимумом 6000, при надбавке 4000 ₽ в месяц, гасятся лавиной за 26 месяцев, снежным комом — за 27 в сохранённой модели переноса платежей.
Поля и единицы
- Долги: название, сумма, ставка, минимальный платёж — название; остаток и месячный платёж в одной валюте; годовая ставка в %
- Свободные деньги в месяц — ₽
- Стратегия — вариант из списка
Как пользоваться
- — По одному долгу в строке: название, сумма, годовая ставка и минимальный платёж.
- — Название может быть из нескольких слов — числа берутся с конца строки.
- — Свободные деньги — это то, что вы готовы платить сверх минимальных платежей.
- — Сравните обе стратегии на одних и тех же долгах: разница видна в переплате.
Методика и ограничения
- Методика расчёта
- Формула и логика
- Источник данных или нормы
- CFPB, США: определения метода высокой ставки и снежного кома; не проверка данного порядка симуляции
- Ограничение
- Фиксированные ставки и минимумы, без новых долгов и комиссий. Таблица относится к одной выбранной стратегии; для сравнения нужно пересчитать обе. Сохранённый порядок переноса платежей может отличаться от договора и модели, которая в тот же месяц направляет весь неиспользованный бюджет следующему долгу.
FAQ
Какая стратегия выгоднее?
Сравните срок и переплату после отдельного запуска каждого режима. Лавина выбирает большую ставку, снежный ком — меньший текущий остаток. Здесь перенос платежей начинается со следующего месяца и неиспользованный остаток не переносится в том же месяце, поэтому универсальное сравнение не заявляется.
Почему считается по месяцам, а не формулой?
Ставки и минимумы меняют остатки каждый месяц, а закрытие долга меняет распределение платежей. Пошаговая симуляция сохраняет этот порядок. Отдельные простые случаи допускают закрытую формулу; утверждать, что формула невозможна вообще, неверно.
Что если минимального платежа не хватает даже на проценты?
Один недостаточный минимум не доказывает невозможности: после закрытия другого долга может добавиться его платёж. Например, 10 без процентов с минимумом 10 и 100 под 120% с минимумом 5, без надбавки, закрываются за 14 месяцев в этой модели. Предел 1200 месяцев — лишь граница симуляции.
Учитываются ли новые траты по карте?
Нет. Набор долгов фиксирован, дополнительных покупок и комиссий нет. При новых обязательствах пересчитайте входы; прежний срок уже не описывает изменившийся бюджет.