Калькулятор рефинансирования кредита
Сравнивает действующий кредит с новым и показывает, чего на самом деле стоит переход.
Заполните поля — результат появится здесь автоматически.
Сравнивает остаток действующего долга с новым кредитом на ту же сумму. Оба используют постоянную номинальную ставку и равные месячные платежи, поэтому разница возникает из ставок, сроков и введённых расходов. Меньший платёж не обязательно означает меньшую общую выплату: удлинение срока может увеличить её. Выгода здесь — разница номинальных будущих сумм, а не стоимость денег с учётом времени.
Как считается
Формула и логика
Для каждого кредита i = r/1200 и A = S·i/[1−(1+i)^−n], при r = 0 — S/n. Старый итог = Aстар×nстар, новый = Aнов×nнов + расходы. Выгода = старый итог − новый, разница платежей = Aстар − Aнов. Расходы платятся при переходе, не увеличивают основной долг и не начисляют проценты. Промежуточные платежи не округляются до копеек; показанные суммы округляются. Дисконтирование и полный юридический APR не рассчитываются.
Пример
Остаток 2 000 000, 14 % и 120 месяцев против 10 % и 120 месяцев с расходами 30 000: платежи 31 053,29 и 26 430,15, номинальная выгода 524 776,76. Для 800 000 переход с 18 % на 48 месяцев к 16 % на 60 месяцев без расходов снижает платёж, но выгода −39 266,76. При одинаковых условиях выгода равна минус расходы.
Поля и единицы
- Остаток долга — ₽
- Текущая ставка, % годовых — без единицы
- Осталось месяцев — месяцы
- Новая ставка, % годовых — без единицы
- Новый срок, месяцев — месяцы
- Расходы на сделку — ₽
Как пользоваться
- — Введите остаток долга, текущую номинальную ставку и целое число оставшихся месяцев.
- — Введите ставку и целый срок нового кредита на тот же остаток.
- — Добавьте разовые расходы перехода, оплачиваемые отдельно; пустое поле означает 0.
- — Сравните оба итога и платежи. Все суммы задаются в одной валюте; досрочный выход и изменяемые ставки требуют отдельного сценария.
Методика и ограничения
- Методика расчёта
- Формула и логика
- Источник данных или нормы
- Microsoft PMT: постоянная ставка, равные платежи и конец периода CFPB, США: расходы перехода и риск удлинения срока рефинансирования
- Ограничение
- Сравнение двух постоянных аннуитетов на одинаковый остаток долга. Разовые расходы не финансируются; время денег, плавающие ставки, налоги, будущие изменения страховки и досрочный выход не учтены.
FAQ
Почему выгода бывает отрицательной?
Потому что меньшая ставка на большем сроке может стоить дороже в сумме, даже если месячный платёж падает. Разница платежа и разница итога показаны отдельно именно поэтому.
Вводить исходную сумму или остаток?
Остаток. Рефинансирование заменяет то, что осталось, а не то, с чего вы начинали.
Что входит в расходы на сделку?
Только расходы, действительно вызванные переходом и оплаченные отдельно: применимые оценка, регистрация, комиссия, штраф или дополнительные страховки. Они зависят от договора и страны. Повторяющиеся расходы и финансирование комиссий этой моделью не распределяются.
Считается ли график аннуитетным?
Да. Обе схемы заданы равными месячными платежами по постоянной номинальной ставке. Это допущение расчёта, а не утверждение о большинстве кредитов. Дифференцированные платежи, переменная ставка и дневная база дают другие суммы.
Это то же, что калькулятор досрочного погашения?
Нет. Тот оставляет ваш кредит и добавляет к нему платежи. Этот заменяет кредит другим.
Почему номинальная выгода рефинансирования не равна приведённой стоимости?
Суммы разных дат складываются без дисконтирования. Для стоимости денег во времени нужны даты и ставка дисконтирования. Также проверьте планируемый досрочный выход: здесь оба кредита доводятся до конца.