Umschuldungsrechner
Vergleicht dein laufendes Darlehen mit einem neuen und zeigt, was der Wechsel wirklich bringt.
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Verglichen werden Restschuld und Ersatzdarlehen über denselben Betrag. Beide verwenden konstante Nominalzinsen und gleiche Monatsraten; Unterschiede entstehen aus Zins, Laufzeit und eingegebenen Wechselkosten. Eine kleinere Rate muss keine kleinere Gesamtsumme bedeuten: Verlängerung kann sie erhöhen. Der Vorteil ist die Differenz nominaler künftiger Summen ohne Zeitwertbewertung.
So funktioniert es
Formel und Logik
Für jedes Darlehen gilt i = r/1200 und A = S·i/[1−(1+i)^−n], bei r = 0 dagegen S/n. Alte Summe = Aalt×nalt, neue = Aneu×nneu + Kosten. Vorteil = alte − neue Summe; Ratendifferenz = Aalt − Aneu. Kosten werden beim Wechsel gezahlt und nicht mitfinanziert. Zwischenraten bleiben ungerundet, Anzeigen haben zwei Dezimalstellen. Abzinsung und gesetzlicher Gesamtkosten-APR werden nicht berechnet.
Beispiel
200.000 Geldeinheiten Restschuld, 6 % und 180 Monate gegen 4 % bei gleichem Zeitraum: Raten 1.687,71 und 1.479,38. Nach 2.000 Wechselkosten beträgt der nominale Vorteil 35.500,80. Bei 800.000, Wechsel von 18 % für 48 Monate zu 16 % für 60 Monate ohne Kosten sinkt die Rate, doch der Vorteil ist −39.266,76. Identische Bedingungen ergeben minus Wechselkosten.
Felder und Einheiten
- Restschuld — €
- Jetziger Zinssatz, % im Jahr — ohne Einheit
- Verbleibende Monate — Monate
- Neuer Zinssatz, % im Jahr — ohne Einheit
- Neue Laufzeit, Monate — Monate
- Kosten des Wechsels — €
So wird gerechnet
- — Gib Restschuld, aktuellen Nominalzins und ganze Restmonate ein.
- — Setze neuen Zins und ganze Laufzeit für dieselbe Restschuld an.
- — Addiere separat gezahlte einmalige Wechselkosten; leer bedeutet null.
- — Vergleiche beide Summen und Raten in einer Währung. Vorzeitiger Ausstieg und Zinsänderungen brauchen ein anderes Szenario.
Rechenweg und Grenzen
- Rechenweg
- Formel und Logik
- Datenquelle oder Norm
- Microsoft PMT: konstanter Zins, gleiche Raten und Periodenende CFPB, USA: Wechselkosten und Folgen längerer Umschuldungslaufzeit
- Einschränkung
- Zwei konstante Annuitäten auf gleiche Restschuld. Einmalige Kosten werden nicht finanziert; Zeitwert, variable Zinsen, Steuern, spätere Versicherungsänderungen und vorzeitiger Ausstieg fehlen.
FAQ
Warum ist der Gewinn manchmal negativ?
Weil ein niedrigerer Satz über eine längere Laufzeit insgesamt mehr kosten kann, obwohl die monatliche Rate sinkt. Genau deshalb stehen der Unterschied der Rate und der Unterschied der Summe getrennt.
Trage ich die ursprüngliche Summe oder die Restschuld ein?
Die Restschuld. Eine Umschuldung ersetzt das, was übrig ist, und nicht das, womit du angefangen hast.
Was zählt zu den Kosten des Wechsels?
Nur durch den Wechsel verursachte, separat gezahlte Kosten: gegebenenfalls Bewertung, Registrierung, Gebühren, Entschädigungen oder zusätzliche Versicherung. Vertrag und Land bestimmen sie. Laufende Kosten und mitfinanzierte Gebühren werden hier nicht verteilt.
Wird von einem Annuitätenplan ausgegangen?
Ja. Beide Modelle setzen gleiche Monatsraten bei konstantem Nominalzins voraus. Das ist keine Aussage über die Mehrheit aller Darlehen. Gleichbleibende Kapitaltilgung, variable Zinsen und Tageszählung verändern die Summen.
Ist das dasselbe wie eine Sondertilgung?
Nein. Dort behältst du dein Darlehen und zahlst zusätzlich ein. Hier wird das Darlehen durch ein anderes ersetzt.
Warum entspricht der nominale Umschuldungsvorteil keinem Barwert?
Zahlungen verschiedener Termine werden ohne Abzinsung addiert. Ein Zeitwertvergleich benötigt Termine und Diskontzins. Geplanter vorzeitiger Ausstieg ist separat zu prüfen; hier laufen beide Darlehen bis zum Ende.